Svaki dinar preko rate ide pravo u glavnicu — i svaki dinar glavnice koji ubijete ranije prestaje da nosi kamatu banci. Ovaj kalkulator to pretvara u brojeve: unesite kredit i mesečni dodatak ili jednokratnu uplatu, i vidite uštedu na kamati, koliko meseci otpada sa roka i novi datum otplate.
Popunite kredit, stopu, rok i dodatni iznos.
Informativni obračun varijante skraćenja roka — nije finansijski savet. Banka može naplatiti ograničenu naknadu za prevremenu otplatu (proverite ugovor); ovde nije uračunata.
Kako radi
Obračun ponovo odigra vaš plan otplate sa dodatnim uplatama: kamata svakog meseca pada na (sada manji) dug, ista ugovorna rata otplaćuje sve više glavnice, i kreditu jednostavno ranije nestane duga. Na 20.000 uz 6% na 5 godina, dodatnih 100 mesečno štedi 754,99 kamate i završava kredit 13 meseci ranije — za 47 umesto 60 meseci.
Modelujemo varijantu skraćenja roka: rata ostaje ista, kredit se ranije zatvara. Alternativa — isti rok uz manju ratu — štedi primetno manje kamate, jer dug duže ostaje visok.
Kod jednokratnih uplata tajming je presudan: istih 2.000 uplaćeno u 12. mesecu tog kredita štedi 506,17, a u 36. mesecu samo 227,46. Kamata živi na početku plana, pa rani novac radi najjače.
Primeri iz prakse
Dodatak od 100 mesečno na kredit od 20.000
Uz 6% na 5 godina osnovna kamata je 3.199,35. Sa 100 dodatno svakog meseca pada na 2.444,36 — ušteda 754,99, tj. 23,6% cele kamate — i kredit se zatvara u 47. umesto u 60. mesecu.
Bonus kao jednokratna uplata: kada je uplatiti?
Na istom kreditu, 2.000 u 12. mesecu štedi 506,17 i 6 meseci; identičnih 2.000 u 36. mesecu štedi 227,46 i 5 meseci. Ako novac imate, ranije uvek pobeđuje kasnije.
Mali dodatak na stambeni kredit
Na 96.000 uz 4,9% na 25 godina, svega 50 dodatno mesečno štedi 11.821,65 od osnovnih 70.687,48 kamate i skraćuje kredit za 44 meseca — preko tri i po godine — na 256 meseci.
Dilema: štednja ili otplata?
Provucite kredit ovde, pa isti mesečni iznos kroz naš kalkulator kamate na kamatu po vašoj štednoj stopi. Veći broj pobeđuje — dok su kreditne stope iznad depozitnih, obično pobeđuje otplata.
Česta pitanja
Odakle ušteda zapravo dolazi?
Od kamate koja nikad ne bude obračunata. Kamata mesečno pada na preostali dug; dodatne uplate smanje dug pre plana, pa svaki sledeći mesec naplati manje. Ništa se ne oprašta niti vraća — kredit prosto ima manje duga na koji kamata pada.
Skraćenje roka ili manja rata — šta ovo računa?
Skraćenje roka: rata ostaje ugovorna, kredit se ranije završava. To je varijanta koja štedi više kamate. Ako vam banka umesto toga smanji ratu i zadrži rok, vaša ušteda biće manja od ovde prikazane.
Sme li banka da naplati naknadu za prevremenu otplatu?
Propisi o zaštiti korisnika u Srbiji ograničavaju naknadu (tipično do 1% prevremeno otplaćenog iznosa, a u mnogim slučajevima 0% — npr. stambeni krediti sa promenljivom stopom). Naknada ovde nije uračunata — oduzmite je od prikazane uštede i proverite tačnu odredbu u svom ugovoru.
Isplati li se preplaćivati kredit koji je skoro otplaćen?
Obično ne mnogo — pri kraju plana rate su već pretežno glavnica, pa buduće kamate za uštedu skoro da nema. Primer sa uplatom u 36. naspram 12. meseca pokazuje taj pad. Na početku kredita preplata je najmoćnija.
Da otplatim kredit ili da investiram taj novac?
Poredite stope: otplata kredita od 6% je garantovan prinos od 6%, bez poreza. Investicija mora da nadmaši to posle poreza i rizika. Za većinu kućnih kredita pobeđuje otplata; za vrlo jeftine subvencionisane možda ne. Ovaj alat vam daje kreditnu stranu tog poređenja tačno.
Šta ako mogu da uplatim dodatno samo povremeno?
Svaku povremenu uplatu modelujte kao jednokratnu u njenom mesecu i saberite uštede — zbir je dobra aproksimacija. Mesečni režim pretpostavlja dodatak baš svakog meseca, što je jača obaveza.
Zašto se procenat uštede razlikuje od ušteđenih meseci?
Mere različite stvari: ušteda na kamati je novac, ušteđeni meseci su vreme. Mali dodatak kasno u dugom kreditu može da skine više meseci uz skromnu kamatu, jer završne rate ionako gotovo da nemaju kamatu.
Ostaju li brojevi mog kredita privatni?
Da — sve se računa u vašem pregledaču. Ništa što ukucate se ne šalje, a analitika nikada ne dobija iznose.
Srodni alati
Kalkulator rate kredita
Mesečna rata za bilo koji kredit iz iznosa, kamate i roka — sa ukupnom kamatom i nezavisnim obračunom, bez vezivanja za banku.
Finansije i plata
Plan otplate kredita
Kompletan mesečni plan otplate za bilo koji kredit — spreman za štampu i preuzimanje kao CSV.
Finansije i plata
Cilj štednje
Koliko mesečno odvajati da do roka stignete do ciljanog iznosa — sa kamatom ili bez nje.
Finansije i plata
Kalkulator stambenog kredita
Od cene nekretnine i učešća do mesečne rate, ukupne kamate i odnosa kredita i vrednosti — nezavisno od banke.
Finansije i plata
Složena kamata
Kako štednja raste kada kamata donosi kamatu — sa redovnim uplatama i izborom učestalosti pripisa.
Finansije i plata
Kalkulator povećanja plate
Uporedite staru i novu platu: apsolutno i procentualno povećanje, mesečna i godišnja razlika — neto ili bruto.
Finansije i plata